先别急着借新还旧。第一步是把欠款摸清楚：欠了哪几家、每家多少、逾期多久；再通过官方渠道核对金额，按自己的实际能力商量还款安排，不轻信能帮你“处理逾期”的中介。
逾期以后，最先要弄清楚什么？
很多人逾期以后，第一反应是慌，接着是到处找钱。但在找钱之前，先要知道自己到底欠了多少。拿一张纸或者一个表格，每个平台写一行：
| 要记的内容 | 去哪里找 |
|---|---|
| 平台或机构名称 | 借款 App、短信、银行流水 |
| 借款本金、借款日期 | App 里的借款记录、合同 |
| 目前应还金额，其中多少是利息、罚息或违约金 | App 里的账单明细 |
| 逾期多少天，最近一次还款是哪天 | 账单明细、还款记录 |
| 官方客服电话 | App 内“联系客服”、官网 |
能截图的都截图，按日期存好。很多人以为自己欠了“七八万”，一家一家列下来，才发现数字差得很远。如果有多笔欠款，可以参考欠了多个平台还不上，怎么列一张清楚的还款清单？逐项登记。只有把账摸清楚，后面和平台沟通、跟家人商量，才有依据。
为什么不要急着“借新还旧”？
逾期以后，最容易做的决定，是再借一笔来还这一笔。问题是，这往往只是把还款日往后推，总成本反而更高。
2024年12月，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局发布风险提示，专门提到一类不法贷款中介：在社交平台上找还款困难、已经逾期的人，打着“债务重组”之类的旗号，诱导“借新还旧”，或者先垫资“过桥”再收取高额费用。风险提示指出，这样做的综合融资成本可能远高于正常贷款利率，个人信息也可能被泄露、倒卖；用新贷还旧贷还可能违反借款合同，被要求提前还款，影响征信；用虚假材料申请贷款，还可能要承担法律责任。
所以在摸清账之前，先不要申请新的借款，也不要把身份证、银行卡、验证码交给任何“能帮你处理”的人。
联系平台之前，要准备什么？
除了上面那张欠款清单，再准备两样东西：
- **每月能拿出多少钱。**把每月收入和必要支出（房租、吃饭、交通、孩子开销）写清楚，算出真实能用来还款的数字，别为了让对方满意报一个做不到的数。
- **逾期的原因和材料。**比如失业、生病、收入下降，能证明的材料先准备好，比如离职证明、病历。只用真实材料，不要伪造。
联系平台时，用借款 App 或官网公布的官方客服，不要用陌生来电或短信里留的号码。
跟平台沟通时，怎么说更稳妥？
先核对，再说明，最后商量。下面是一段示例，可以按自己的情况改：
你好，我在贵平台有一笔借款逾期了。我想先核对一下现在的欠款金额和明细，再说明一下我的情况和每月能还的钱，看能不能商量一个我做得到的还款安排。
几点注意：
- 对方报的金额，和你账单里看到的对不上，就请对方说明计算方式或者发明细，不要当场认下；
- 谈好的安排，尽量让对方通过短信、App 内记录或书面协议确认，并保存下来；
- 只答应自己做得到的金额和日期。答应了做不到，下一次再谈会更难。
平台是否同意调整还款安排、怎么调整，由平台按自己的规定审核决定，任何人都不能替你保证结果。
逾期会影响征信吗？
接入人民银行征信系统的机构，会按规定报送借款和还款情况，逾期记录可能出现在你的信用报告里。根据《征信业管理条例》，个人不良信息自不良行为或者事件终止之日起保存5年，超过5年的，应当予以删除；个人每年可以两次免费获取本人的信用报告。
想知道自己的报告里有什么，可以通过中国人民银行征信中心等官方渠道查询。还清以后记录怎么变化，见还清以后，征信上的逾期记录会保留多久？。
催收电话来了，怎么接？
逾期以后，催收电话会多起来。按中国银行业协会2026年1月发布的催收工作指引，会员单位未经同意，不能在晚上10点到早上8点之间催收，也严禁对和债务无关的第三人催收。电话怎么接、哪些要自己接，可以看催收电话一天打十几次，要不要每个都接？。
什么情况要找律师或相关机构？
- 收到法院传票、仲裁通知等正式文书：先通过法院、仲裁机构的官方渠道核实真伪和期限，再咨询律师；
- 对利息、罚息的计算有疑问，平台又说不清：保留账单和沟通记录，咨询律师或向监管渠道反映；
- 被威胁、辱骂，或者有人冒充公检法：保留材料，及时报警。
具体问题，请结合实际情况咨询律师或相关机构。
