2026年1月30日，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》：晚10点到早8点未经同意不能催收，没接通时同一号码一天不宜超过6次，严禁对与债务无关的人催收。
这份新规是谁发的，管哪些借款？
指引由中国银行业协会发布，2026年1月30日晚在协会官网公布，共七章五十四条，从催收行为定义、催收行为规范、外部催收机构管理、内控管理和促进行业健康发展五个方面定了规矩。中国银行业协会是全国性的银行业自律组织，业务主管单位是国家金融监督管理总局。
按公开报道，指引适用于协会会员单位发放的信用卡和个人消费贷款；会员单位的其他个人贷款，可以参照执行。
有两点要分清：
- 它是行业自律规范，不是法律或行政法规，而且是试行版本；
- 它约束的是会员单位和它们委托的催收机构。你的借款如果来自其他机构，这份指引不一定直接适用，但可以拿来判断催收是不是过了头。
晚上几点以后不能打？
指引规定：未经债务人同意，严禁在每天晚上10点到第二天早上8点之间进行电话催收、外访催收和其他催收。
关键在“未经同意”。你自己约了对方晚上回电，对方按约定打来，不算违反。反过来，你没同意过，深夜和清早的催收电话、上门，都在禁止范围内。
一天最多能打几次？
电话没接通时，催收人员当天对你同一个联系方式尝试拨打，不宜超过6次；和你另有约定的除外。
这里有两个细节：
- 说的是“同一个联系方式”。你有两个号码，每个号码分开算；
- 说的是“没接通”的情况。接通以后怎么沟通，按其他条款要求。
如果某个号码一天打了十几次，把通话记录截图保存下来，后面向借款机构反映时用得上。
能不能打给家人、同事？
指引把第三人分成“债务相关第三人”和“无关第三人”，要求严格区分：
- 只有在你本人的手机号码无效、连续三次联系不上你本人等失联情形下，才可以联系第三人；
- 无关第三人没有表示愿意代为还款的，只能作为获取你联系方式的渠道，或者请他代为转告；
- 联系无关第三人时，不得透露你的金融信息；
- 无关第三人明确要求不要再联系的，催收人员要限制后续联系，严禁对无关第三人催收。
另据报道，借款用于家庭共同开支时，配偶可能被认定为债务相关第三人，由机构严格审慎认定。
这几条对你最直接的意义是：保持自己能被联系上、及时回应，本身就能减少家人和同事被打扰。家人接到电话，可以直接告诉对方：请联系本人，不要再打给我。
还有哪些行为被明确禁止？
据新京报报道，指引列出了八条禁止性“红线”，其中包括：
- 冒用行政机关、司法机关等名义追查债务人信息、寄送催收信函、开展催收；
- 以列入虚构的“黑名单”、虚构的不良信用数据库为由催收；
- 以虚假承诺、夸大债务数额、性质和法律后果为由催收。
所以，电话里有人自称法院、公安，或者说“你已经被列入全国黑名单”“马上要坐牢”，先别慌：记下对方的原话，再通过官方渠道核实。法院的文书可以拨打12368诉讼服务热线或向法院核实，不要按对方给的电话和链接操作。
委托的催收机构，怎么查？
很多催收电话不是借款机构自己打的，而是委托外部催收机构打的。指引要求：
- 对外部催收机构实行名单制管理；
- 同一笔债务在同一时期，只能委托一家催收机构；
- 在官网等官方渠道统一公开委托催收机构的名称、联系方式等信息。
接到自称受委托的电话，先问清对方机构的名称，再到借款机构的官网或官方客服核对，看它在不在公开的名单里。
遇到不合规的催收，可以怎么做？
- 记录：时间、号码、对方自称的机构和姓名、说了什么。截图和录音按日期保存，方法见催收电话、短信和还款记录，怎么排成一条时间线？。
- 向借款机构反映：通过官方客服说明情况，指出具体是哪一条做法不合规。指引还要求，会员单位不能简单用经济赔付来化解投诉，委托的催收机构要配合提供完整的催收过程信息。
- 向监管反映：借款机构是银行、消费金融公司等金融机构的，可以拨打12378银行保险消费者投诉维权热线。
- 报警：遇到威胁、辱骂、冒充公检法、泄露个人信息等情况，保留材料，及时报警。
反映问题时只讲事实，用记录说话，不夸大，也不编造。
新规出台以后，你还要做什么？
新规管的是催收的方式，不改变欠款本身。有了时间、频次和第三人这些规定，你能更有底气地判断哪些电话越了界；但账单要自己核对，还款安排也要自己去谈。先把欠款理清楚，可以看网贷逾期了，第一步先做什么？；电话太多、接不过来，可以看催收电话一天打十几次，要不要每个都接？。
